В последние годы потребительское кредитование ста­новится все более популярным среди населения. Приоб­ретение товаров или услуг в кредит - хорошее решение для тех, кто пока не обладает достаточной суммой для покупки или не готов произвести оплату за необходимый товар (услугу) единовременно.

Отношения по кредитованию - это правовые отношения, которые регулируются, прежде всего, Гражданским Кодек­сом РФ, Законом «О защите прав потребителей»; Федераль­ным законом «О банках и банковской деятельности», а так­же кредитным договором, который должен соответствовать требованиям законодательства Российской Федерации.

По кредитному договору банк или иная кредитная орга­низация (кредитор) обязуются предоставить денежные сред­ства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмот­ренных договором, а заемщик обязуется возвратить полу­ченную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Перед тем как решиться заключить кредитный дого­вор:

1. Оцените свои финансовые возможности.
2. Соберите информацию о кредитных организациях, работающих в регионе и их репутации
3. Прежде чем подписать кредитный договор, внима­тельно его прочитайте, изучите условия.
4. Попросите у кредитора выдать Вам на руки типо­вую форму кредитного договора. Наилучшим вариантом будет собрать типовые формы кредитных договоров в раз­ных кредитных организациях. Отказ в предоставлении типо­вой формы договора должен Вас насторожить. При возмож­ности проконсультируйтесь с опытным юристом.

Обратите внимание на содержащиеся в кредитном дого­воре ссылки на тарифы осуществления банком услуг. Сле­дует запросить и изучить информацию об этих тарифах у сотрудников банка.

При предоставлении кредита потребитель должен быть проинформирован:

-     о размере кредита;

-     полной сумме, подлежащей выплате потребителем;

-     графике погашения этой суммы;

-     перечне и размере платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Помните, банк обязан довести необходимую и досто­верную информацию об услуге в наглядной и доступной для Вас форме, а это значит, что вы вправе требовать предо­ставления информации, оформленной в письменном виде. В соответствии со ст. 12 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора ин­формацию об услуге (в том числе и финансовой), он вправе потребовать от исполнителя возмещения убытков, причи­ненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной суммы и возмещения других убытков.

Еще одним важным аспектом, является включение в кредитный договор условий, ущемля­ющих законные права потребителей. Иногда кредитные организации включают в договора с заемщиками следующие условия, которые являются ущемляющими права потребителя:

1. Обуславливают приобретение услуг по кредитованию обязательным приобретением Заемщиком услуг по страхо­ванию их жизни и здоровья.
2. Предусматривают взимание комиссии либо неустойки за досрочный возврат кредита/части кредита.
3. Устанавливают комиссию за открытие и ведение ссуд­ного счета либо за выдачу кредита, которую дол­жен уплатить заемщик.
4. Устанавливают место рассмотрения споров и разногла­сий, которые могут возникнуть у сторон в процессе испол­нения обязательств по Договору, например по месту нахож­дения филиала Кредитора, либо по месту нахождения его главного офиса.
5. Предусматривают право Кредитора в одностороннем порядке производить по своему усмотрению увеличение размера процентов по кредиту.
6. Предусматривают занижение размера неустойки, упла­чиваемой в случае нарушения исполнения банком своих обязательств по договору;
7. Включают требование досрочного погашения задол­женности по кредиту в случае ухудшения финансового по­ложения заемщика;
8. Устанавливают штраф за отказ в получении кредита.
9. Предусматривают безакцептное списание суммы за­долженности со счета заемщика, открытого, к примеру, в этом же банке и др.

Если при исполнении кредитного договора права потре­бителя нарушаются, то следует обратиться с письменной претензией в адрес банка, где потребовать, например, ис­ключения из текста кредитного договора пункта, ущемляю­щего права потребителя, и возмещения убытков.Если Вы получили от банка официальный отказ в удовле­творении Вашего требования или в установленный срок не получили ответа, следует обратиться в суд с исковым заяв­лением для защиты своих прав и законных интересов.

 Важно помнить! Если какие-либо предусмотренные кре­дитным договором платежи потребитель не осуществляет или осуществляет несвоевременно и/или не в полном объе­ме, банком может быть предъявлено требование об уплате неустойки (штрафа, пени) и о досрочном возврате кредита, поэтому необходимо внимательно следить за сроками внесе­ния очередных платежей.

Будьте осторожны! Если кто-то из знакомых, друзей или родственников про­сит Вас стать его поручителем по кредиту - серьезно поду­майте об этом шаге. Благородство и желание помочь может сыграть с вами злую шутку.

Прежде чем стать поручителем или заем­щиком, необходимо тщательно проанализировать и обду­мать все факты с вытекающими последствиями.